ضوابط الرقابة المصرفية للقنوات الإلكترونية (الممارسة والإطار القانوني)

Abstract

في ظل التطور السريع والمتلاحق في الأنظمة الإلكترونية الحديثة، وارتباط الأسواق العالمية ببعضها البعض فيما يعرف بالتجارة الإلكترونية والعولمة الاقتصادية؛ بدأت البنوك في التوسع واستحداث منتجات مالية ومصرفية متنوعة، واستخدمت أساليب ووسائل حديثة بدلاً من الأساليب التقليدية، وذلك كنتيجة حتمية للتغيرات التي حدثت في الأسلوب للتمويل والإنفاق ووسائلهما المختلفة، وقد أسهمت هذه التطورات السريعة والمتلاحقة في صياغة مناخ جديد من العلاقات السياسية والاقتصادية والتجارية، وبظهور العولمة والتكتلات الاقتصادية العملاقة وارتباط العالم بعضه البعض بشبكة كثيفة من العلاقات التجارية والمالية وما تبعه من تعميق ظاهرة عالمية الأسواق في ضوء التطور التكنولوجي السريع لشبكة الاتصال الحديثة، وما ترتب على ذلك من سرعة تداول المعلومات وإنجاز الصفقات التجارية الدولية من سلع وخدمات والاتجاه نحو تبني آليات السوق وتحرير الاقتصاديات في العديد من الدول. هذا فضلاً عن التطورات السريعة في أسواق التمويل الدولية، مما أدى إلى استحداث مؤسسات تمويلية جديدة، وإحداث تغير في الهياكل التنظيمية للمؤسسات القائمة، لتقدم العديد من الخدمات الموجودة في الأسواق، لم تكن تقدمها المؤسسات التقليدية، بل امتد الأمر إلى توسيع واستحداث منتجات مالية ومصرفية متنوعة، واستخدام أساليب ووسائل حديثة بدلاً من الأساليب التقليدية. وقد تغلغلت التقنيات الحديثة في العمل المصرفي بشكل مطرد من أجل المحافظة علي معلومات عالية الجودة؛ لدعم قرارات الأعمال المصرفية المختلفة، وتوليد قيمة حقيقية تمكنها من تحقيق الأهداف الاستراتيجية، وتحقيق التميز التشغيلي لها. وقد تطلب ذلك تحسين تكاليف خدمات وتقنيات هذه الأعمال مع الإبقاء علي المخاطر المتعلقة بتقنية المعلومات عند مستوي مقبول، بالإضافة إلي الامتثال للقوانين والاتفاقيات والسياسات المتنامية. وقد تبين أن اتجاهات البنوك المستقبلية في التطوير تسير باتجاه البنك الرقمي، بمعني أن تكون المعاملات البنكية معاملات رقمية. كما اتجهت المصارف بالفعل إلي عملية التمويل عبر الإنترنت من خلال جهات خارجية، فوجدنا مثلا تقديم شركة علي بابا عام 2010 قروضاً للمشروعات المتوسطة والصغيرة الحجم SMEs وأعلنت الهند كذلك في عام 2015 عن إنشاء أحد عشر مصرفاً للمدفوعات الرقمية مثل Fino-Pay-Tech وفي ذات العام أعلنت الصين إنشاء بنكي Webank, Mybank.؛ فقد دخلت البنوك الرقمية – البنوك التي تقدم الخدمات المصرفية عبر المنصات الرقمية - بعمق في الخدمات المصرفية المختلفة. من ناحية أخري تطورت كذلك المفاهيم الحديثة للرقابة الداخلية في البنوك وتطور الإطار الداخلي والخارجي؛ بحيث أصبح استيعابها من الضروريات اللازمة لحماية الأعمال المصرفية من التأثيرات السلبية التي تتعرض لها البنوك في الآونة الأخيرة، والتي تدخلت فيها التقنيات لتوجيه غالبية المعاملات المصرفية، مما يستلزم حتمية الاقتناع والالتزام بتطبيق وسائل مبتكرة من الأنظمة الرقابية التي ينتج عنها المساعدة في حماية المؤسسات المصرفية وعملائها والعاملين بها والأطراف المتعاقدة معاً، فلا ينكر أحد حقيقة استحالة عمل البنوك أياً كان حجمها أو موقعها بمعزِل عن العالم الخارجي،واعتمادها علي ارتباطها بعملائها وغيرها من البنوك والعديد من المؤسسات المالية وموزعي الخدمات، وغير ذلك من الكيانات من خلال شبكات متعددة أهمها شبكة الإنترنت. وقد أدي تعدد هذه الشبكات إلي تطور هائل في مجال تكنولوجيا المعلومات لهذه البنوك، يقابله تطور مذهل في وسائل أمن المعلومات لمجابهة مخاطرها التكنولوجية.